经济的发展需要金融机构信贷资金的持续支持，同时经济又是金融业发展的基础条件，金融与经济相互作用、相辅相成。近年来，金融业为支持地方经济发展投入了大量贷款，但资产质量差、经营效益低下等矛盾和问题也随之而来。因而，在金融支持地方经济发展的过程中，必须重视和研究经济与金融之间的“适应度”问题。如何构建信贷投入与经济发展的适应机制?就此我们进行了调查。
　　一、金融业信贷投入对地方经济发展的贡献评估
　　赣南是一个欠发达地区，在改革开放的进程中，经过全市人民的共同努力，赣南经济得到了迅速发展。2000年全市实现国内生产总值266．2亿元，是1993年132亿元的2．02倍；实现财政收入20．38亿元，是1993年7．92亿元的2．57倍；1998年新增固定资产34．71亿元，1999年新增固定资产40．74亿元，2000年新增固定资产45．34亿元，综合经济实力大大增强。
　　银行的信贷资金是企业融资的主要来源。至2000年底，全市七家金融机构的信贷投入达149．13亿元(剥离后)，是1993年58．12亿元的2.57倍。赣州市农业银行一家注入我市经济发展领域的信贷资金余额就达44亿元，占全市金融机构的38．52％，有力地促进了当地经济的发展。据此推算赣州市农行一家对当地经济总增长率贡献度就达7．55％，平均每年为当地经济增长率提高了0．61个百分点。
　　据调查，1998至2000年三年间，赣州市农行累计发放贷款243764万元，净投入贷款122017万元，平均每年净增40672万元，至2000年末，赣州农行各项贷款余额已达439963万元。一是集中信贷资源，重点择优扶持赣州冶金、制药、电信、教育、木材加工、公路建设等行业客户，较好地促进了当地经济发展。二是以住房消费为突破口。大力拓展消费信贷市场。配合国家鼓励消费、拉动内需等一系列政策措施的出台，抓住机遇加大个人住房、教育助学、大宗消费品等消费贷款的投放力度。2000年末消费贷款余额达到8063万元，当年净增7000万元，增长658．51％。三是大力支持农业开发，增强农业和农村经济发展后劲。三年间，增加扶贫和农业开发贷款53060万元，支持农户发展种植和养殖业生产，加大对农业基础设施和生态林业改造资金投入，尤其是支持了一批科技含量高、有市场潜力的果业和农产品加工业，促进了农民增产增收，加快了贫困地区的脱贫致富步伐。
　　特别是在“八七”扶贫攻坚期间，赣州市农业银行一家累计投入信贷扶贫资金10．04亿元，其中投向固定资产建设资金1．73亿元，投入生产周转资金8．31亿元，有力地支持了当地的种植养殖业、制药、电力、烟草、医院、采矿、食品加工、饲料和有线电视等20几个产业或行业，解决了13万贫困人口就业，扶持了1300多个经济实体，形成了一大批优良企业和特色产业，使我市贫困人口由1993年的105万人下降到2000年的23．63万人，有81．37万人摆脱了贫困；贫困户人均收入由1993年的433元，上升到2000年的1268元，人均增收835元。赣南经济的发展，与金融部门的大力支持，注入大量信贷资金，增添企业经营实力是分不开的。
　　二、金融在支持地方经济发展过程中存在的矛盾和问题
　　长期以来，由于企业融资渠道单一，自有资金不足，过份依赖银行贷款投入，信贷规模的扩张在一定程度上刺激了经济增长，但这种增长因素却含有较大的“泡沫”成份。金融支持地方经济发展过程中存在的一些矛盾和问题亦愈来愈为突出。主要是：
　　(一)一些企业盲目扩大经营规模，经营“包袱”加重、经营效益滑坡，信贷资产质量由好变差。近年来，我市一些企业为摆脱困境，纷纷进行技术改造以扩大经营规模，增强竞争能力。但由于大多数企业本身经营包袱较重，再加上项目改造只是一般性项目或低水平重复建设，产品竞争力和生命力不强，并未给企业带来新的发展前景和增效潜力。少数企业不顾自身实际，盲目扩大规模，造成企业产品成本增加、市场份额锐减、经营亏损的后果。
　　(二)国家产业结构调整对传统产业冲击大，加之地方政府部门的行政干预，造成银行投入传统支柱产业的信贷资产大量沉淀。根据我市的经济状况，过去银行对制糖、煤炭、水泥等传统支柱产业给予了大力支持，投入了大量贷款，但由于这些行业经营效益较差，造成大量贷款沉淀。随着国家产业结构的战略性调整，对制糖、“十五土小”企业实行关停并转政策，使银行信贷资金的投入最终收回无望。
　　(三)经营环境恶化，信贷资金的运行规律遭到严重破坏，削弱了银行支持地方经济发展的能力。由于社会信用观念淡薄及某些地方政府存在地方保护主义思想，违背了信贷资金的运行规律，到期贷款本息无法偿还，社会信用度急剧下降，银行的正当权益得不到维护，信贷资金的良性循环遭到破坏，使银行信贷支持的信心和能力减弱，对当地的一些信贷需求只能“敬而远之”。一是企业借转制有意悬空债务。二是拖欠利息严重。三是依法起诉“执行难”。在银行对赖债“钉子户”依法起诉的过程中，普遍存在诉讼胜诉率高、执行难度大的问题，使大量贷款难以收回。
　　(四)银行内部信贷管理机制不断强化，发放贷款所承担的责任大，与政府、社会对企业贷款管理的软约束机制形成较大的反差。国有银行的商业化管理，使其职能发生了根本的转变，信贷资金的投入由过去纯粹执行国家政策的计划管理转变为在确保资金安全的前提下，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标。银行部分不良资产剥离后，我市信贷资产仍然存着不良贷款占比高、企业欠息比重高、不生息资产占用高和资产利润率低的“三高一低”现状，各家银行为防范出现新的信贷风险，制定了一系列的防范措施，就贷款的发放与收回作了明确的规定。如制定贷款准入标准(客户信用等级、自有资金比率、产业、行业情况等)，贷款发放除少量小额贷款外，不再允许发放信用贷款，贷款责任人实行永久责任追究制度等，在当前全球经济发展降温，我市资金有效需求不足、贷款投向把握不准、资金安全无保障的情况下，信贷人员较多地表现出“慎贷”的执业心理。与此形成强烈反差的是，政府和社会对企业贷款的使用和本息的归还却缺乏有效的监督约束机制，管理职责不明确，奖惩措施未落实，贷款运用的好坏对企业管理人员的自身利益影响不大，不可避免地出现贷款使用不按规定用途或拖欠本息不还的现象，使银行贷款风险防不胜防，在一定程度上又加重了信贷管理人员的工作压力。
　　(五)随着社会经济的发展，目前我市的经济状况与信贷计划管理体制改革要求不相适应，信贷资金有效投放空间狭窄。我市是一个农业大区，农业产值在工农业产值中约占45％，目前我市农业生产经营分散，基本上处于一户一体的小农经济，农业先进技术推广缓慢，生产力总体水平低下，加之市场信息不通，盲目生产经营，往往增产不增收。全市加工企业不发达，农业生产的附加值低，销售对外界市场依赖性强，抗风险能力低，龙头、优良企业较少，与经济发展和银行信贷计划管理体制改革要求不相适应，难以聚集到信贷资源。2000年农行总行建立了以客户为中心的信贷计划管理体制，由区域配置计划改为按客户配置信贷计划，引导信贷资源向优良客户、优势项目、优势行业聚集。受经济条件和经营环境的影响，银行信贷资金在我市有效投入的渠道不多，上级行配置的信贷计划有限，使贷款增量相应减少。2000年农行省分行下达赣州的贷款增量计划为33750万元，比上年减少了13200万元。
　　三、建立适应机制、加快经济发展的对策与建议
　　1、拓展经济发展空间，加快产业调整的步伐。产业调整要以资源为依托，立足于大区域、大环境、大市场，政府要在产业调整中起导向作用：(1)加快发展农业特色经济。大力发展特色产品、拳头产品，提升产品竞争能力，促进农业特色产业、区域产业的形成。(2)大力发展产供销一条龙、农工贸一体化农业产业化结构，形成产业链，提高产品的附加值和产业的抗风险能力。(3)加快科技推广、信息咨询以及产品流通市场等行业的发展。目前我市要重点填补农副产品批发市场，名、特、优产品专用市场，科技服务市场建设的空白，逐步建立完备的市场化服务体系和保障机制。
　　2、建立新型的银企关系，促进银企共同发展。银行和企业的关系是一种鱼水关系，鱼有了水就会有活力，水有了鱼才现生机。银行与企业之间要进一步加强协作配合，真正建立互惠互利、团结协作、共谋发展的伙伴关系。一是企业要及时反馈情况，如遇重大经营事项应及时与银行交流、沟通，定期向开户行反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展的方向；二是银行要切实转变工作作风，经常深入企业，了解企业的具体情况，针对企业存在的问题，完善管理措施，优化金融服务，对企业有效的资金需求主动给予解决；三是银企双方要密切联系，定期举行座谈会，加深相互了解，建立相互信任、相互依存的合作伙伴关系。
　　3、大力整治信用秩序，营造良好的信用环境。“人无信则不立”，诚信是企业进入市场的基础。没有一个良好的信用环境，企业没有良好的信用观念，金融机构的信贷资金、外来的资金如何能放心地注入?资金的贫乏必将成为制约我市经济发展的瓶颈。为此，政府方面：一是各级政府部门要从长远的、战略的高度，转变观念，抛弃眼前利益，抛开“新官不理旧帐”、“条条块块”的观念，把信用观念的重树作为社会综合治理的目标来抓，把银行不良贷款清收当作改善金融投资环境的大事来抓，形成个个讲信用、人人重合同的良好社会风气。二是在企业转制过程中，涉及到金融债权的，政府要主动安排相关金融部门参与转制的全过程，落实好金融债权，带头树立重信用的良好形象。三是对企业管理人员建立健全贷款使用管理监督约束机构，将贷款质量列入业绩考核内容，督促企业不挤占挪用信贷资金，认真履行借款合同规定义务。银行方面：一是由人民银行牵头组建银行同业信用评估公司，不仅要对单个企业进行信用等级评估，还要对区域信用环境进行评估。对照量化评定标准，定期组织各金融机构对各县(市)区域信用环境、重点企业信用状况进行评估。二是实行信用情况公开披露。金融部门不但要对AAA级、AA级优良企业通过一定的媒体进行公开，更要对恶意逃、废、赖银行债务的企业黑名单在报纸上进行公开曝光，形成社会监督机制。三是金融机构之间发挥联动作用，实行区别对待的信贷倾斜政策。对信用环境极差的县(市)，各金融机构可联合采取区域信贷制裁；对当地政府积极开展不良贷款清收盘活工作，收回规模、资金继续投入当地的经济建设；对信用观念强，社会信用风气好，无逃、废、赖等不良信用行为记录的区域，要按照客户准入标准重点给予倾斜，积极支持当地经济建设。
　　4、完善银行信贷管理体制，为开拓市场、支持地方经济发展创造有利条件。一是适度放宽信贷管理权限。基层营业网点是银行最基本的营业单位，是银行的经营基础，它们有活力，银行自身和地方经济才能进一进发展。要适当给县支行信贷审批权，实行贷款报备制度，减少贷款审批环节，以增强基层经营行的经营活力，促进业务发展。二是建立奖罚对称的风险约束机制。目前，这种奖少罚多的信贷约束机制，虽可增强信贷人员的工作责任心，防范贷款风险，但不能有效地调动人们信贷工作的积极性，相反对拓展信贷业务市场具有一定的制约作用。因此，急需建立奖罚相对称的约束机制。对信贷人员的奖罚要量化指标。不仅要量化信贷人员收贷收息的贡献度，还要量化其开拓优良客户为本行带来效益的贡献度，完善个人所得与其所作贡献相联系的利益机制，打破干多干少一个样、干与不干一个样的不合理的分配机制，充分激发信贷人员开拓市场潜能。三是改善信贷服务。对客户提出的信贷需求，要在较短的时间予以答复。要缩短信贷资料传递和贷款审批时间，在不违反信贷原则的前提下，尽可能地简化贷款手续。针对贷款审批环节多，办理一笔贷款所需时间长的实际情况，要加强电子网络建设，利用现代化网络设施进行贷款资料的传递和贷款审批，并积极开办“金融超市”，在超市内设立公证、保险、房管等权证部门的办公席，使借款户在一个地方便可办妥贷款相关手续。
　　5、建立产业、行业经济信息系统，培育和发展金融市场。面对世界经济一体化及我国加入WT0的现实，各金融机构的管理部门要建立一支高素质的信贷队伍，利用接触面广的优势，从全球的角度来专门搜集、研究各行各业的经济信息、行业数据，建立产业、行业经济信息统计数据库。通过对国家产业政策研究以及对行业、区域、产品等方面的市场调查，准确判断产业、行业属性(成长型、成熟型还是淘汰型)，为基层行提供全局的产业、行业信息，使其明确信贷资金该支持什么、限制什么以及投入的重点。产业、行业经济信息服务体系的建立，既可为本行对行业、项目评估提供充分的信息支持，准确判断行业，项目的发展前景，确保信贷资金的有效投入，促进优良客户群体的形成；也可增强银行的服务功能，为企业投资提供指南，使金融成为经济发展的“源动力”和“加速器”。
　　6、建立良好的投、融资环境，促进赣州经济新一轮加速发展。(1)转变角色。政府的作用要从对企业经营管理的包办代替转变为政策导向和牵线搭桥，并在体制、基建方面为企业提供最佳的投资环境，消除阻挠企业发展的障碍，尽量减少繁文缛节和不必要的手续，增强企业生产经营的自主性。(2)建立现代企业经济信息网络体系，为企业进行经济决策提供信息支持。(3)“放水养鱼”。一是针对在贷款抵押物的评估登记过程中，各地有权部门收费各异，高低不一，有的还任意提高扩大收费标准和范围，操作不统一规范的现象，政府应在全市范围内统一操作细则，统一收费范围和标准，限定收费最高限额，降低贷款抵押登记费用，减轻借款户负担，降低企业筹资成本。二是实行税收优惠、减免政策，加速企业自有资金原始积累速度，壮大企业发展实力。(4)组建金融担保公司。针对目前机构为保证其资金的安全，发放贷款均要有足值的抵押物作担保或有经济实力的企业提供保证的要求，为使信贷资金顺利进入经济发展领域，政府可牵头组建金融担保公司，公司可采取会员制的形式，资金来源主要由地方财政预算中每年按税收的一定比例切出一块，另外吸收企业会员，由入会会员缴纳会费。入会会员申请银行贷款，可以按入会会费的多少相应享受公司担保，会员可以是企业也可以是个人。公司实行企业化运作，并建立一套行之有效的信息披露制度，公司收取的担保基金只能存入当地人民银行或用于国家债券等低风险投资，对贷款提供担保可收取一定比例的手续费。金融担保公司的组建，可为我市企业进行项目开发、技术改造或解决短期资金周转困难，便捷地取得银行信贷资金支持扫清障碍。

　　　　　　　　　　　(课题组成员：廖辉张远福李小凤肖卿华胡难珉郭国腾)